다양한 정보. '대출 금리'에 대한 단어를 간단하게 정리.

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배우기만 하고 생각하지 않으면 얻는 것이 없고, 생각만 하고 배우지 않으면 위태롭다.

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대출금리는 어떻게 결정될까?

대출금리 = (기준금리 + 가산금리) - 우대금리

결론부터 이야기하면 대출금리는 기준금리와 가산금리의 합에서 우대금리를 차감한 결괏값입니다. 

그렇다면 각각의 금리에 대해서 알아야 되겠습니다.

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1. 기준금리 

기준금리는 말 그대로 은행들이 대출금리를 정할 때 기준이 되는 금리입니다. 대표적으로 코픽스, 코리보, 금융채를 꼽을 수 있습니다. 

 

코픽스, 코리보, 금융채의 값들은 은행연합회 홈페이지를 통해서 공시자료를 투명하게 확인할 수 있습니다. 

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2. 가산금리

가산금리는 은행들이 대출을 취급할 때 소요되는 비용과 각각의 고객들의 신용도에 따라서 결정되는 금리입니다. 고객의 신용도가 높은 편이라면 대출금리는 낮아지고, 고객의 신용도가 낮은 편이라면 대출금리는 높아질 확률이 큽니다. 

가산금리는 각 은행마다 산정하는 기준이 다르며, 그 기준이 투명하게 공개되어 있지 않습니다. 따라서 신용도를 통해서 대략적으로 가산금리를 예측할 수만 있습니다.

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3. 우대금리

 

우대금리란 신용도가 좋고, 충성도가 높은 고객에게 적용하는 최저금리를 이야기합니다. 

 

신용카드나 체크카드 전월실적, 자동이체 건수, 급여 이체 등 조건을 만족할 경우 금리를 감면해주는 경우를 예로 들 수 있습니다. 

 

따라서 금리를 낮추기 위해서는 이 우대금리를 잘 이용하는 게 좋습니다. 
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Q. 주택담보대출금리는 왜 오르는 건가요?

주택담보대출 금리가 상승한 이유는 기준금리와 가산금리는 올라가고 우대금리는 감소했기 때문입니다. 

 

현재는 금융당국이 가계대출 억제방침을 내놓고 있는데요.

 

이런 상황에서 은행들이 은행 수익인 가산금리는 높이고, 금리 할인 혜택인 우대금리는 축소하는 방식으로 당국 방침에 대응해왔습니다.

이런 이유 때문에 주택담보대출금리가 오르고 있습니다.

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변동금리와 고정금리 

금리는 매월 똑같은 같은 금액의 이자를 내느냐, 일정 주기에 따라 이자가 변동하느냐에 따라 '고정금리 대출'과 '변동금리 대출'로 나뉩니다. 

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1. 고정금리대출

대출 기간 동안 약정한 금리가 일정한 수준으로 고정되는 대출 방식입니다.

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2. 변동금리 대출

대출기간 동안 적용되는 금리가 시장 상황에 따라 달라지는 대출 방식입니다. 

 

일정한 주기(3개월, 6개월, 12개월)를 두고 시장의 기준금리에 따라 적용 금리가 조정되는 것입니다. 

금융회사의 입장에서는 대출 기간 동안 금리가 상승해도 약정된 금리 이상의 대출이자를 받을 수 없기 때문에 변동금리 대출보다 고정금리 대출에 더 높은 금리를 적용하는 것이 일반적입니다

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고정금리 대출과 변동금리 대출의 장단점

 

	고정금리대출	변동금리대출
장점	• 대출금리가 확정이므로 금리 변동에 영향을 받지 않는다. • 대출 후 금리가 큰 폭으로 상승할 때 변동금리대출보다 유리하다.	• 대출 시 적용되는 금리가 고정금리대출보다 낮다. • 대출 후 금리가 하락하는 경우 고정금리대출보다 유리하다.
단점	• 대출 시 적용되는 금리가 변동금리대출보다 높다. • 대출 후 금리가 하락하는 경우 변동금리대출보다 불리하다.	• 대출금리가 불확정적이므로 금리 변동에 영향을 받는다. • 대출 후 금리가 큰 폭으로 상승하는 경우 고정금리대출보다 불리하다.

 

소비자 입장에서 대출 방식 중 어느 것이 더 유리할까?

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소비자 입장에서 이 두 가지 대출 방식 중 어느 것이 더 유리하다고 확실히 말할 수 없지만, 금리가 내려갈 것으로 예상되는 시기에는 변동금리로 대출을 받는 것이 유리하고 그 반대의 경우에는 고정금리로 대출을 받는 것이 바람직합니다. 

 

또한 3년 이하의 비교적 짧은 단기 대출인 경우에는 변동금리 대출이, 3년 이상의 장기 대출인 경우에는 금리 변동의 불확실성이 크기 때문에 고정금리 대출을 받는 것이 유리할 수 있습니다.

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저렴한 금리로 대출을 받는 방법이 있나요?

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1. 국가에서 시행 하하고 있는 디딤돌 대출, 보금자리론, 적격대출 등을 알아보기

국가에서 시행하고 있는 디딤돌 대출, 보금자리론, 적격대출을 먼저 알아볼 필요가 있습니다. 이런 대출들은 대부분 무주택자이거나 소득이 낮을수록 유리합니다. 


https://www.hf.go.kr/hf/index.do

한국 주택금융공사 웹사이트에 접속하면 각 대출들의 내용을 확인할 수 있습니다. 
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2. 시중은행 대출금리 비교하기(대출이자 한눈에 서비스) 

만약 국가에서 시행하는 대출상품의 조건을 충족하지 못했다면, 시중은행의 대출상품을 이용해야 합니다. 

 

근데 대출상품의 종류는 너무 많고, 어떤 상품이 나에게 가장 적합한지 모를 수 있습니다.

 이럴 땐 금융감독원 포털 사이트 '파인'에 접속해서 대출이자 한눈에 서비스를 이용할 수 있습니다.


https://fine.fss.or.kr/main/index.jsp


주택 가격 및 종류, 대출 금액 및 기간, LTV, 금리 및 상환 방식, 지역 선택 등의 세부적인 조건들을 입력하면 내게 맞는 주택담보대출 상품을 찾아볼 수 있습니다. 

 

이를 통해 내게 맞는 대출상품을 확인한 후, 해당 은행에 방문해서 상담을 진행하면 됩니다.

상담받으러 갈 때에는 미리 회사에서 소득증빙자료를 준비하고 은행에 전화해서 상담 예약을 미리 해놓으면 시간을 아낄 수 있습니다. 

 

카드연체나 고오가 금연체가 되지는 않았는지 체크해서 신용도도 미리미리 관리해놓으면 더욱 좋겠죠.

​3. 금리인하요구권 활용하기

대출받은 후 승진하거나 연봉이 올랐을 경우, 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있습니다.

4. 자금 사정에 맞춰 대출 상품 갈아타기

대출 상품을 갈아타는 걸 대환대출이라고 하는데요. 마이너스 통장 일부를 금리가 싼 만기 일시상환 대출로 바꿀 수도 있습니다. 틈틈이 잘 알아보고 더 낮은 금리의 대출 상품을 알아보는 것도 금리를 낮추는 방법 중 하나입니다.

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끝

우리가 모든 아이들을 최고의 방법으로 교육시키고, 모든 도심 지역을 청소하기 전에는 할 일이 결코 부족하지는 않을 것이다.